È alleato di liberi professionisti e imprese, grazie alla semplicità d’uso e alla comodità. Il bonifico bancario è un metodo di pagamento molto utilizzato, grazie anche alla trasparenza e alla tracciabilità che garantisce. Infatti, permette di spostare denaro, in modo facile e sicuro, da un conto corrente ad un altro, sia Italia che all’estero.
In questo capitolo ti daremo un quadro completo dell’argomento. Scopriremo caratteristiche, vantaggi, tipologie, costi, tempi e come si fa un bonifico bancario.
Cos’è il bonifico bancario e come funziona
Il bonifico bancario è uno strumento di pagamento che consiste nel trasferire una somma di denaro, normalmente in modo virtuale, ovvero senza movimentare denaro fisico. In un solo caso ci troviamo di fronte a un trasferimento di tipo fisico: ciò avviene quando il bonifico viene effettuato allo sportello e da una persona che non possiede un conto corrente o una carta prepagata.
I due soggetti coinvolti, ordinante e beneficiario, possono essere sia persone fisiche che giuridiche e lo spostamento di denaro può avvenire presso la stessa filiale, un'altra filiale della medesima banca o tra banche differenti.
I vantaggi del bonifico bancario
Il bonifico bancario è largamente diffuso e utilizzato non solo per la sua comodità, ma anche perché porta numerosi vantaggi. Infatti, è un’operazione bancaria semplice e veloce da eseguire ed è sicura, nonché tracciabile.
Ogni conto corrente infatti possiede un identificativo univoco o IBAN, acronimo di International Bank Account Number. Il codice IBAN permette di trasferire i fondi desiderati senza rischi, garantendo così una forma di tutela sia nei confronti del beneficiario sia nei confronti dell’ordinante. Inoltre, la tecnologia del remote banking permette operazioni sicure, in ogni momento e comodamente dall’ufficio in pochi click.
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Tipologie di bonifico bancario
Anche se comunemente si utilizza la semplice parola bonifico, in realtà possiamo individuare diverse tipologie di pagamenti bancari in base alle caratteristiche che presentano e alla modalità di trasferimento del denaro.
1. Giroconto
Il giroconto consiste nell’effettuare un bonifico tra due conti correnti, entrambi intestati alla stessa persona. Il conto che riceve denaro può anche essere anche cointestato.
Per procedere, è necessario essere in possesso di alcune informazioni, come l’IBAN di entrambi i conti intestati alla stessa persona, i dati personali dell’intestatario, la causale esaustiva dell’operazione e la somma da trasferire.
Quando si effettua il giroconto, i tempi di trasferimento del denaro sono rapidi e solitamente si aggirano intorno ai 2-3 giorni lavorativi, se i due conti appartengono allo stesso istituto. I tempi si possono allungare fino ad arrivare a 10-12 giorni lavorativi, nel caso in cui i conti hanno sede in due Paesi diversi.
2. Bonifico nazionale
Il bonifico nazionale, ovvero il classico bonifico bancario da e per l’Italia, rappresenta lo strumento principale per trasferire denaro a distanza: da una parte l’ordinante, che versa la somma, e dall’altra, il beneficiario, che la riceve.
Ciò che caratterizza il bonifico nazionale sono le tempistiche, che oscillano da uno a tre giorni lavorativi e cambiano da banca a banca.
Per quanto riguarda i costi, le spese di commissione a carico dell’ordinante dipendono dal tipo di bonifico e canale usato.
Il vantaggio del bonifico nazionale è che chi lo effettua non deve necessariamente avere un conto corrente bancario, al contrario del beneficiario che ne deve essere in possesso per poter ricevere la somma.
3. Bonifico SEPA
Il bonifico SEPA (o bonifico europeo) consiste nel trasferire un importo di denaro a un conto, con sede all’estero all’interno della zona Euro.
La “Single Euro Payments Area” (SEPA), ovvero l’Area unica dei pagamenti in euro, è una piattaforma che permette l’invio e la ricezione di pagamenti in euro tra due conti correnti situati in due Paesi diversi, assicurando che i tempi di trasferimento e i costi siano uguali in tutti i Paesi. Le banche sono tenute ad applicare gli stessi costi previsti in Italia sui bonifici diretti verso i Paesi Europei. I costi variano invece sui bonifici diretti fuori dall'area dei Paesi Europei.
Il bonifico SEPA richiede come tempistica normalmente un giorno lavorativo e costa in media quanto un bonifico bancario nazionale.
4. Bonifico bancario internazionale fuori dell’area SEPA
Si tratta del cosiddetto bonifico SWIFT, acronimo di Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication, ed indica un trasferimento bancario tra due Paesi che non fanno parte dell’area SEPA, oppure tra un Paese membro dell’area europea e un secondo paese che non ne è parte, come potrebbe essere nel caso di un trasferimento di denaro da un conto corrente con sede in Italia ad un conto corrente con sede negli Stati Uniti.
Viene richiesto il codice SWIFT/BIC, ovvero il formato standard Business Identifier Codes (BIC), che è utilizzato per identificare in modo univoco le banche a livello globale.
I tempi e i costi sono tendenzialmente più alti rispetto alle altre tipologie di bonifico.
5. Bonifico istantaneo
Il bonifico istantaneo o immediato è una tipologia di bonifico supportata dalle banche aderenti alla piattaforma europea RT1 di Eba Clearing. Al momento in Italia solo alcune banche ne fanno parte.
Se le due parti interessate hanno aderito alla piattaforma, a fronte di un bonifico in euro di importo minore di 15.000 euro, il trasferimento avviene in pochi secondi e può essere effettuato 24 ore su 24 e 7 giorni su 7. Il costo del bonifico istantaneo è superiore a quello normale.
Come fare un bonifico bancario
Il bonifico bancario può essere effettuato in due modi.
1. Allo sportello
Il primo metodo è quello classico allo sportello, chiamato anche bonifico per cassa o bonifico in contanti. Chi effettua il bonifico non deve essere necessariamente cliente della banca o essere in possesso di un conto corrente in generale.
Per procedere al pagamento, è necessario compilare un modulo con diversi dati come l’IBAN del beneficiario e il codice Bic o Swift nel caso di bonifico internazionale.
2. Remote Baking
La seconda modalità passa attraverso il remote banking: il bonifico bancario online è un modo facile e veloce per effettuare un trasferimento mediante PC, tablet o smartphone sull’App della banca o nella propria area clienti.
Per accedere on line vengono richieste le proprie credenziali e alcune banche utilizzano sistemi di generazione password dinamiche per rendere ancora più sicuro il servizio.
Al termine del trasferimento verrà rilasciata una ricevuta elettronica che riporta il codice TRN, Transaction Reference Number, che identifica l'operazione effettuata e indica che il pagamento è andato a buon fine.
In entrambi i casi, l’ordinante dà al proprio istituto di credito la disposizione di trasferire una certa somma di denaro al conto di un beneficiario, fornendone i dati, tra cui il nome e cognome, l’ammontare, la causale e il codice IBAN composto da 27 caratteri che identificano il conto corrente.
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Costi del bonifico
Il costo di un bonifico bancario non è fisso e varia in base all’istituto di credito.
Diversi fattori impattano sull’ammontare dell’eventuale commissione, come la tipologia di bonifico, l’urgenza, l’importo, la valuta, la nazione del destinatario e il canale utilizzato (online o sportello).
Tempi del bonifico bancario
Il trasferimento avviene di regola entro un giorno lavorativo dalla data di ricezione dell’ordine di bonifico da parte dell'istituto di pagamento.
La tempistica con cui si riceve un bonifico è determinato da tanti fattori, come la velocità della banca nel gestire le operazioni, la valuta dell'operazione, il fatto che le due parti abbiano un conto nella stessa banca, l'orario di cut-off, ovvero l’orario limite entro il quale è possibile ricevere l’ordine di bonifico, oltre il quale l’operazione slitta al giorno successivo, e le caratteristiche del bonifico stesso.
Abbiamo visto uno dei metodi o strumenti di pagamento più utilizzati dalle aziende, nel capitolo successivo ne approfondiamo un altro, sempre molto apprezzato dalle Partite Iva: la Riba (Ricevuta Bancaria).